UntilfreeFIRE-Rechner: Wann bist du finanziell frei?
Finanziell frei bist du, wenn dein angelegtes Vermögen deine Ausgaben dauerhaft tragen könnte. Gib unten drei Zahlen ein und du siehst grob, wie viele Jahre dich davon trennen.
Was FIRE eigentlich bedeutet
FIRE steht für „Financial Independence, Retire Early“, also finanzielle Unabhängigkeit und früher Ausstieg. Im deutschsprachigen Raum ist die Idee vor allem über die Frugalismus-Szene bekannt geworden. Der Kern ist schlicht: Du baust ein Vermögen auf, dessen Erträge deine laufenden Kosten zahlen können. Ab dann ist Arbeit eine Entscheidung und keine Pflicht mehr.
„Früher Ausstieg“ ist dabei kein Muss. Viele, die das Ziel erreichen, arbeiten weiter – nur weniger, anders oder an etwas, das sie wirklich wollen. Die Freiheit liegt in der Wahl.
Drei Zahlen entscheiden fast alles
- Deine Ausgaben. Sie bestimmen, wie groß dein Ziel ist. Nicht dein Gehalt zählt, sondern was du davon tatsächlich verbrauchst. Jede feste Ausgabe, die du dauerhaft streichst, macht das Ziel kleiner.
- Deine monatliche Sparrate. Meist ist das ein ETF-Sparplan, oft auf einen breiten Welt-ETF. Sie bestimmt, wie schnell du dem Ziel näherkommst.
- Was du schon hast. Bereits angelegtes Vermögen arbeitet von Tag eins mit. Dein Notgroschen auf dem Tagesgeldkonto gehört übrigens nicht dazu: Er ist für kaputte Waschmaschinen da, nicht für die Freiheit.
Im Hintergrund stecken zwei Annahmen. Erstens, wie stark dein Vermögen nach Abzug der Inflation wächst – wir rechnen mit 5 % im Jahr. Zweitens, wie viel du später jedes Jahr entnimmst – üblich ist die 4-Prozent-Regel. Beides sind Annahmen, keine Versprechen.
Ein Beispiel aus dem Alltag
Lena ist 31, arbeitet als Projektmanagerin in Leipzig und hat 35.000 € in ETFs angelegt. Jeden Monat laufen 1.200 € in ihren Sparplan, zum Leben braucht sie rund 2.400 €. Ihr Ziel liegt damit bei etwa 720.000 €, und sie erreicht es nach rund 23 Jahren – also mit etwa 54.
Dann kündigt sie das zweite Streaming-Abo, wechselt den Stromtarif und handelt Handyvertrag und Versicherungen neu aus. Zusammen spart das rund 200 € im Monat. Weil ihr Ziel dadurch kleiner wird, ist sie gut ein Jahr früher frei, obwohl ihre Sparrate gleich bleibt.
Was dieser Rechner bewusst weglässt
Ein einfacher FIRE-Rechner ist eine Orientierung, kein Finanzplan. Drei Dinge solltest du im Kopf behalten:
- Die gesetzliche Rente. Sie kommt irgendwann dazu, aber erst ab einem Alter, das deine lokalen Regeln festlegen. Wir lassen sie ganz weg. Was sie später beiträgt, ist für dich ein Puffer, kein Teil der Rechnung.
- Steuern. In Deutschland fällt auf Kapitalerträge Abgeltungsteuer an, ein Teil bleibt über den Sparerpauschbetrag frei. In Österreich und der Schweiz gelten eigene Regeln. Plane etwas Spielraum ein.
- Die Krankenversicherung. Wer früh aufhört, zahlt sie selbst. Rechne sie bei deinen Ausgaben mit ein, sonst ist dein Ziel zu klein.
Warum ein Datum mehr bringt als eine Summe
„720.000 €“ fühlt sich abstrakt an. Die Zahl ist so groß, dass ein ausgelassener Restaurantbesuch darin verschwindet. Ein Datum ist anders. „März 2049“ kannst du dir vorstellen, und du siehst, wie es näherkommt. Kleine Entscheidungen werden plötzlich sichtbar, weil sie Tage verschieben. Genau das ist die Idee hinter Untilfree: dieselbe Rechnung, nur als Countdown.
Dazu kommt: Ein Datum lässt sich vergleichen. Du siehst, ob es nach einer Gehaltserhöhung, einem Umzug oder einem schlechten Börsenjahr nach vorne oder hinten gerückt ist. So wird aus einem fernen Ziel etwas, das du im Alltag begleiten kannst.
Typische Denkfehler
- Mit dem Gehalt rechnen statt mit den Ausgaben. Zwei Menschen mit gleichem Netto können völlig verschiedene Ziele haben.
- Heutiges Geld und künftiges Geld mischen. Rechne alles in heutiger Kaufkraft, dann bedeutet die Zahl auch, was sie sagt.
- Ein Ergebnis für ein Versprechen halten. Märkte schwanken. Eine Spanne von vorsichtig bis optimistisch ist ehrlicher als ein einziger Wert.
Wie es weitergeht
Willst du wissen, wie viel Geld du für finanzielle Freiheit brauchst? Oder wie stark deine Sparquote den Weg verkürzt? Wer nicht ganz aufhören will, findet bei Barista FIRE und Coast FIRE zwei Zwischenwege. Und für die Ambitionierten gibt es den Frugalismus-Rechner für die Rente mit 40.
Häufige Fragen
Was bedeutet FIRE?
FIRE steht für „Financial Independence, Retire Early“. Gemeint ist ein Vermögen, dessen Erträge deine Ausgaben dauerhaft decken können, sodass Arbeiten freiwillig wird.
Wie kann ich finanzielle Freiheit berechnen?
Du brauchst drei Zahlen: was du schon angelegt hast, was du monatlich sparst und was du monatlich ausgibst. Der Rechner oben zeigt dir daraus grob die Jahre, die App das genaue Datum.
Zählt die gesetzliche Rente in der Rechnung mit?
Nein. Wir lassen sie bewusst weg, weil sie erst spät und nach deinen lokalen Regeln einsetzt. Was später von ihr kommt, ist ein zusätzlicher Puffer.
Sind 5 % Rendite nach Inflation realistisch?
Breit gestreute Aktienmärkte haben langfristig in diesem Bereich gelegen, eine Garantie gibt es aber nicht. Deshalb zeigt die App neben dem wahrscheinlichen auch ein vorsichtiges und ein optimistisches Datum.
Zählt meine Eigentumswohnung zum Vermögen?
In der Regel nicht, denn sie zahlt dir keine Erträge aus. Eine abbezahlte Wohnung senkt aber deine Ausgaben – und damit dein Ziel.
Dein Datum in Untilfree – App jetzt auf Deutsch
Vier Fragen – Alter, Erspartes, monatliche Sparrate und monatliche Ausgaben – und Untilfree zeigt dir ein Datum. In unter einer Minute siehst du deinen Freiheitstag, die Tage bis dahin und eine Spanne von vorsichtig bis optimistisch.
- ETFs oder Dividenden und deine eigene Entnahmerate wählen
- Jeden Kauf vorher in Tagen Freiheit sehen (Tageslimit, mit Plus unbegrenzt)
- Deine Zahlen bleiben auf deinem Handy
App Store · Gratis · Werbung, optional Plus · Kein Konto · Keine Bankverbindung
Untilfree rechnet in heutigem Geld (nach Inflation). Steuern und gesetzliche Rente sind nicht enthalten. Diese Seite ist eine allgemeine Information, keine Anlageberatung.
Veröffentlicht am · von Srofia