UntilfreeIndépendance financière : le calcul, simplement
L’indépendance financière, c’est le jour où ton patrimoine investi pourrait payer tes dépenses sans salaire. Le calcul tient en trois choses : ce que tu dépenses, ce que tu mets de côté chaque mois, et le temps.
De quoi parle-t-on ?
Être indépendant financièrement, ce n’est pas être riche. C’est avoir assez d’argent investi pour que ses revenus couvrent ta vie normale : loyer ou charges, courses, transports, vacances. À partir de là, travailler devient un choix. Tu peux continuer, réduire ton temps, changer de métier ou t’arrêter.
En anglais, on parle de FIRE : Financial Independence, Retire Early. Le mouvement FIRE a popularisé l’idée, mais le calcul de base est le même pour tout le monde, que tu veuilles t’arrêter à 45 ans ou simplement respirer un peu plus.
Les trois leviers du calcul
- Tes dépenses. C’est le levier le plus puissant. Le montant à atteindre se calcule à partir de ce que tu dépenses, pas de ce que tu gagnes. Une charge fixe en moins fait baisser l’objectif pour toujours.
- Ton effort d’épargne. Ce que tu investis chaque mois fait avancer la date. Le rapport entre ce que tu gagnes et ce que tu gardes, c’est ton taux d’épargne.
- Le temps et la croissance. Un placement qui grossit de quelques pour cent par an, après inflation, travaille pour toi. Plus tu commences tôt, plus les intérêts composés font une part du chemin.
Pour savoir combien tu pourras retirer chaque année sans vider le pot, beaucoup utilisent la « règle des 4 % ». C’est un repère issu de l’histoire des marchés, pas une promesse. Un taux de retrait plus bas est plus prudent, mais demande un patrimoine plus gros.
Un exemple concret
Camille a 31 ans. Elle a 25 000 € placés, investit 900 € par mois et dépense 2 200 € par mois. Avec 5 % de croissance par an après inflation et la règle des 4 %, son objectif tourne autour de 660 000 €. Elle l’atteindrait dans environ 26 ans et demi, vers 57 ans.
Si elle investit 200 € de plus chaque mois, la date avance d’environ deux ans et demi. Si elle baisse plutôt ses dépenses à 2 000 €, son objectif descend à environ 600 000 € et elle gagne un an et demi. Deux leviers, deux effets différents.
Ce que ce calcul laisse de côté
Un calcul d’indépendance financière reste volontairement simple. Il ne compte pas :
- La retraite par répartition. Ta pension légale arrivera plus tard et dépend de ta carrière et des règles en vigueur. C’est un sujet à part : on ne la calcule pas ici. Si elle arrive, c’est un bonus qui allège la fin du parcours.
- Les impôts. Ils dépendent de l’enveloppe (assurance-vie, PEA, PER, compte-titres) et de ta situation. Garde une marge dans tes dépenses pour eux.
- Ton épargne de précaution. Le Livret A ou un compte d’épargne sert de coussin pour les coups durs. On le garde à part : ce n’est pas lui qui paiera ta vie pendant trente ans.
Pourquoi une date plutôt qu’un montant
« 660 000 € », ça ne parle à personne. C’est trop gros pour être imaginé, et ça ne bouge pas quand tu renonces à un achat. Une date, si. « Mars 2052 », tu peux la voir se rapprocher, et chaque décision se traduit en jours gagnés ou perdus. C’est l’idée d’Untilfree : le même calcul, affiché comme un compte à rebours.
Pour aller plus loin
Tu veux connaître ton objectif total ? Lis combien il faut pour être indépendant financièrement. Tu as déjà un patrimoine et tu te demandes s’il suffit ? Va voir quand arrêter de travailler. Tu as un âge en tête ? La retraite anticipée par l’épargne part de là. Et si tu te demandes ce que tes placements rapportent déjà, regarde le revenu passif.
Questions fréquentes
Comment calculer son indépendance financière ?
On part de tes dépenses annuelles et de la part de ton patrimoine que tu retires chaque année. On regarde ensuite combien de temps il faut pour y arriver avec ce que tu as déjà et ce que tu investis chaque mois. Untilfree fait ce calcul avec tes propres chiffres.
Quelle différence entre liberté financière et indépendance financière ?
Dans l’usage courant, c’est la même idée : ne plus dépendre d’un salaire pour vivre. Certains réservent « liberté » au sentiment de marge au quotidien, et « indépendance » au moment où le patrimoine paie tout.
Faut-il compter sa résidence principale ?
En général, non. Elle ne verse pas de revenu. En revanche, un logement payé fait baisser tes dépenses, donc ton objectif.
Le calcul tient-il compte de la retraite légale ?
Non. La retraite par répartition dépend de ta carrière et des règles en vigueur, c’est un sujet à part. On calcule le jour où ton épargne seule pourrait suffire.
La règle des 4 % marche-t-elle en France ?
C’est un repère issu de données historiques, surtout américaines. Pour une très longue période sans salaire, beaucoup choisissent un taux un peu plus bas par prudence. Dans Untilfree, tu choisis ton propre taux de retrait.
Ta date d’indépendance, dans ta poche
Quatre questions — ton âge, ton épargne investie, ce que tu investis chaque mois et ce que tu dépenses — et Untilfree te donne une date. En moins d’une minute : ton jour de liberté, le nombre de jours restants et une fourchette prudente, probable et optimiste. L’appli est maintenant en français.
- Fonds indiciels ou dividendes, et ton propre taux de retrait
- Chiffre un achat en jours de liberté avant de payer
- Pas de compte, pas de lien bancaire : tes chiffres restent sur ton téléphone
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Untilfree calcule en euros d’aujourd’hui (après inflation). Les impôts et la retraite légale ne sont pas inclus. Cette page est une information générale, pas un conseil en investissement.
Publié le · par Srofia