Combien faut-il pour être indépendant financièrement ?

Il n’existe pas de montant universel : tout dépend de ce que tu dépenses. Avec la règle des 4 %, quelqu’un qui vit avec 2 000 € par mois vise environ 600 000 € investis.

Ton objectif part de tes dépenses

On entend souvent « il faut un million ». Pour certains, c’est trop ; pour d’autres, pas assez. Le bon montant ne dépend ni de ton salaire, ni de celui de tes voisins. Il dépend de ce que coûte ta vie, une fois tout compté : logement, courses, voiture, assurances, loisirs, cadeaux, imprévus.

Le plus utile, avant tout calcul, est donc de connaître ta vraie dépense mensuelle moyenne sur une année. Pas celle d’un mois calme : la moyenne, avec les vacances et la chaudière qui lâche.

La règle des 4 %, en mots

La règle des 4 % dit qu’on peut, d’après l’histoire des marchés, retirer environ 4 % de son patrimoine la première année, puis ajuster selon l’inflation, avec de bonnes chances de tenir une trentaine d’années. Plus ton taux de retrait est bas, plus tu es prudent, et plus le pot doit être gros. Plus il est haut, moins il faut épargner, mais plus le risque de manquer augmente.

C’est un repère, pas une garantie. Pour une liberté qui commencerait à 40 ou 45 ans et pourrait durer un demi-siècle, beaucoup préfèrent un taux un peu plus bas.

Un exemple chiffré

Qu’est-ce qui compte dans le patrimoine ?

• Oui : ce qui est investi et peut te verser un revenu ou être vendu petit à petit. Par exemple des fonds actions dans un PEA, une assurance-vie ou un PER, ou un ETF monde sur un compte-titres.
• À part : ton épargne de précaution, comme le Livret A. Elle sert aux coups durs, pas à te payer pendant trente ans.
• Pas directement : ta résidence principale. Elle ne verse rien, mais si elle est payée, tes dépenses baissent, donc ton objectif aussi.

Chaque enveloppe a ses règles de retrait et d’imposition. On ne les chiffre pas ici : renseigne-toi sur les règles qui s’appliquent à toi.

Et la retraite par répartition ?

Ta pension légale viendra plus tard et réduira ce que ton épargne doit payer à partir de ce moment-là. Mais personne ne peut prédire aujourd’hui son montant exact pour une carrière qui s’arrêterait tôt, et on ne la calcule pas. Beaucoup préfèrent viser l’indépendance sans elle, et la considérer comme un bonus.

Ajouter une marge

Certains ajoutent un coussin au-dessus de l’objectif : pour une dépense de santé, une toiture, une mauvaise année boursière au mauvais moment. Une marge rend le plan plus solide, au prix de quelques mois ou années d’épargne en plus. Dans Untilfree, la marge de sécurité fait partie de la version Plus.

Comment trouver ta vraie dépense

Reprends tes relevés de compte des douze derniers mois. Fais le total de ce qui est sorti, sans compter ce que tu as épargné ou investi, et ramène-le au mois. Ajoute les grosses dépenses rares que tu sais revenir : voiture, électroménager, travaux. Le résultat est souvent plus élevé qu’on ne l’imagine, et mieux vaut le découvrir maintenant que dans dix ans. Pense aussi à ta vie future : un crédit remboursé ou des enfants partis peuvent faire baisser ce montant, un loyer en ville peut le faire monter.

De l’objectif à la date

Connaître ton objectif, c’est la moitié du chemin. L’autre moitié, c’est le temps pour y arriver, qui dépend de ce que tu as déjà et de ce que tu investis chaque mois. Le calcul d’indépendance financière fait ce lien. Si tu as une échéance en tête, le simulateur d’épargne part de l’autre sens.

Untilfree calcule en euros d’aujourd’hui (après inflation). Les impôts et la retraite légale ne sont pas inclus. Cette page est une information générale, pas un conseil en investissement.

Publié le 15 octobre 2026 · par Srofia