UntilfreeLa regla del 4 %: cuánto puedes retirar cada mes
La regla del 4 % dice que puedes retirar cada año alrededor de un 4 % de tus inversiones, ajustado por inflación, con buenas probabilidades de que el dinero dure décadas.
De dónde sale el 4 %
La regla nace de estudios sobre jubilaciones pasadas. Los investigadores miraron qué parte de una cartera de acciones y bonos se podía retirar cada año, subiendo la cantidad con la inflación, sin que el dinero se acabara en unos 30 años. En casi todos los periodos analizados, incluidos algunos muy malos, un retiro inicial de alrededor del 4 % aguantó esos 30 años.
De ahí sale la idea práctica: si sabes cuánto gastas, puedes estimar cuánto necesitas tener invertido. Y al revés: si sabes cuánto tienes, puedes estimar cuánto te daría al mes.
Lo que la regla dice y lo que no
- Dice que un retiro de alrededor del 4 % el primer año, ajustado después por la subida de precios, ha funcionado históricamente durante unos 30 años.
- No dice que vaya a funcionar siempre, ni que sirva igual para un retiro de 40 o 50 años.
- No incluye impuestos ni comisiones. Ambos reducen lo que llega a tu bolsillo, y dependen de tus reglas locales.
¿4 %, 3,5 % o 3 %?
Si piensas dejar de trabajar joven, tu dinero tendrá que durar más de 30 años. Por eso mucha gente que busca la independencia temprana elige un porcentaje algo menor, entre el 3 % y el 3,5 %. Un porcentaje más bajo es más prudente, pero pide una cartera más grande. Uno más alto exige menos, pero corre más riesgo si los primeros años de mercado son malos. Muchas personas, además, se dan flexibilidad: gastan un poco menos en los años malos y un poco más en los buenos.
En Untilfree el 4 % viene por defecto, pero puedes elegir tu propia tasa de retiro y ver al momento cómo cambia tu fecha.
Marta y Jorge, de Zaragoza, tienen 400 000 € invertidos en fondos indexados. Con la regla del 4 %, podrían retirar unos 16 000 € al año, alrededor de 1 330 € al mes, y subir esa cifra con la inflación. Si prefieren ser más prudentes y retirar un 3 %, serían unos 1 000 € al mes.
¿Y si retiran 2 000 € al mes? Eso es bastante más del 4 %. Con un 5 % de crecimiento después de inflación, su dinero duraría unos 37 años. Suena mucho, pero si tienen 50 años, quizá no sea suficiente.
La regla del 4 % y la inflación
La regla funciona en términos reales: el primer año retiras el 4 %, y los años siguientes retiras la misma cantidad en poder de compra. En países con precios que suben rápido esto es esencial. Si fijas una cifra en tu moneda y nunca la ajustas, en pocos años no te alcanzará. Untilfree hace todas las cuentas en dinero de hoy, así que lo que ves es lo que podrías gastar con los precios de ahora.
Errores comunes al usarla
- Aplicarla a todo tu patrimonio. Solo cuentan las inversiones que pueden darte ingresos, no la vivienda donde vives ni tus bienes personales. Una vivienda pagada baja tu gasto, y eso sí reduce la cartera que necesitas.
- Vender en plena caída. Si los mercados se desploman justo cuando empiezas a retirar, vender barato hace mucho daño. Tener uno o dos años de gastos en algo seguro te da tiempo para esperar.
- Confundirla con dividendos. La regla habla de retirar, vendiendo parte si hace falta. Si prefieres vivir solo de lo que pagan tus inversiones, mira la guía de ingresos pasivos.
Si quieres pasar de tu gasto a tu meta total, lee cuánto dinero necesitas para la libertad financiera.
Preguntas frecuentes
¿Qué es la regla del 4 por ciento?
Es una referencia que dice que puedes retirar cada año alrededor de un 4 % de tu cartera, ajustado por inflación, con buenas probabilidades de que dure unos 30 años.
¿Sirve la regla del 4 % para retirarse a los 40?
Es un punto de partida, pero para retiros muy largos mucha gente prefiere entre un 3 % y un 3,5 %, que es más prudente.
¿La regla del 4 % incluye impuestos?
No. Los impuestos y las comisiones dependen de tu país y tu tipo de inversión, y reducen lo que realmente cobras.
¿Qué pasa si los mercados caen justo al empezar?
Es el mayor riesgo de la regla. Por eso ayuda tener un margen de seguridad o gastar algo menos en los años malos.
¿Puedo cambiar el 4 % en Untilfree?
Sí. El 4 % viene por defecto, pero puedes elegir tu propia tasa de retiro y ver cómo se mueve tu fecha.
Elige tu tasa de retiro. La app ya está en español
Cuatro preguntas (tu edad, lo que ya tienes invertido, lo que inviertes al mes y lo que gastas al mes) y Untilfree te da una fecha. Usa el 4 % por defecto o pon tu propia tasa de retiro, y mira tu fecha cambiar al instante.
- Tu propia tasa de retiro
- Rango prudente, probable y optimista
- Margen de seguridad con Plus
App Store · Gratis · Anuncios, Plus opcional · Sin cuenta · Sin conexión bancaria
Untilfree calcula en dinero de hoy (después de la inflación). No incluye impuestos ni pensiones públicas. Esta página es información general, no asesoría de inversión.
Publicado el · por Srofia