UntilfreeCalculadora de interés compuesto con aportación mensual
El interés compuesto es ganar rendimientos sobre tus rendimientos. Al principio se nota poco; con los años se convierte en la parte más grande de tu dinero.
Qué es el interés compuesto, sin jerga
Imagina que inviertes dinero y este año te da un rendimiento. Si no lo sacas, el año que viene ese rendimiento también trabaja y genera el suyo. Eso es el interés compuesto: una bola de nieve que rueda cuesta abajo y, cuanto más grande es, más nieve recoge en cada vuelta.
La parte difícil es que tarda en notarse. Los primeros años casi todo lo que tienes es lo que tú pusiste. Pasada una década o dos, el crecimiento empieza a aportar más que tus propias aportaciones.
Las tres palancas
- Tiempo. Es la palanca más poderosa y la única que no se puede recuperar.
- Aportación mensual. Una cantidad constante cada mes, aunque sea pequeña, alimenta la bola de nieve.
- Rendimiento. Importa, pero menos de lo que parece, y no lo controlas. Lo que sí controlas son las comisiones: unas comisiones bajas, como las de muchos fondos indexados, dejan más rendimiento para ti.
La regla del 72, en una frase
Seguramente has oído hablar de la regla del 72. Es un atajo mental conocido que te dice, más o menos, cuántos años tarda tu dinero en duplicarse según el rendimiento que obtengas. No hace falta hacer la cuenta para captar la idea: cuanto mayor es el rendimiento, antes se duplica, y cada duplicación llega sobre una cantidad más grande que la anterior. Como referencia, con un 5 % al año después de inflación, el dinero tarda unos 14 años en duplicarse.
Sofía empieza a los 25 años a invertir 200 € al mes y lo mantiene durante 30 años. En total pone 72 000 € de su bolsillo. Con un 5 % al año después de inflación, llega a los 55 con unos 160 000 € en dinero de hoy. Más de la mitad es crecimiento.
Su hermano Daniel empieza a los 35, con los mismos 200 € al mes, y llega a los 55 con unos 79 000 €. Para alcanzar a Sofía tendría que invertir el doble, unos 400 € al mes durante esos 20 años. Diez años de ventaja valen tanto como doblar el esfuerzo.
Interés compuesto e inflación
Un rendimiento que suena bien puede ser poca cosa si los precios suben casi lo mismo. Lo que importa es el crecimiento después de inflación, porque es el que aumenta lo que puedes comprar. Por eso la calculadora de esta página y la app de Untilfree usan rendimientos reales, y todas las cifras están en dinero de hoy. En países con inflación alta, comparar con rendimientos nominales te puede hacer creer que vas mucho mejor de lo que vas.
Qué rendimiento usar
La calculadora viene con un 5 % al año después de inflación, una suposición moderada para una cartera diversificada a largo plazo. Puedes probar con menos para ser prudente. Ningún rendimiento está garantizado: los mercados suben y bajan, a veces durante años. Lo que suele funcionar es la constancia: aportar cada mes, en las buenas y en las malas. Las caídas asustan, pero para quien aporta cada mes también son meses en los que compra más barato.
Del interés compuesto a tu libertad
El interés compuesto es el motor, pero la pregunta de fondo es otra: ¿cuándo podrías dejar de depender de tu sueldo? Para eso necesitas sumar también tus gastos. Pruébalo en la calculadora de libertad financiera o descubre cuánto acelera todo tu tasa de ahorro.
Preguntas frecuentes
¿Cómo funciona el interés compuesto?
Tus rendimientos se reinvierten y generan sus propios rendimientos. Con el tiempo, el crecimiento acumulado supera a lo que tú aportas.
¿Qué es la regla del 72?
Es un atajo mental para estimar cuántos años tarda en duplicarse tu dinero según su rendimiento. Cuanto mayor el rendimiento, antes se duplica.
¿Qué rendimiento es realista a largo plazo?
No hay garantías. Untilfree usa por defecto un 5 % al año después de inflación y muestra un rango prudente y optimista para que veas la incertidumbre.
¿Es mejor aportar cada mes o todo de una vez?
Si tienes una cantidad grande, invertirla pronto suele ganar más tiempo en el mercado. Para la mayoría, aportar cada mes de forma automática es lo más sencillo y constante.
¿El resultado incluye la inflación?
Sí. Usamos crecimiento después de inflación, así que la cifra final está en dinero de hoy.
Del interés compuesto a tu fecha. La app ya está en español
Cuatro preguntas (tu edad, lo que ya tienes invertido, lo que inviertes al mes y lo que gastas al mes) y Untilfree te da una fecha. Mira cómo tu aportación mensual se convierte en un día concreto, y cuánto se adelanta si aportas un poco más.
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Untilfree calcula en dinero de hoy (después de la inflación). No incluye impuestos ni pensiones públicas. Esta página es información general, no asesoría de inversión.
Publicado el · por Srofia